Зампредправления “Уралсиба” видит задачу розничного банка в расширении предложения в потребительском сегменте при сохранении рисков на приемлемом уровне. Потребительское кредитование остается одним из главных драйверов развития российского банковского сектора. Сегодня банкиры предлагают потребителям самые разнообразные финансовые продукты – от ипотеки до пластиковых карт. “Уралсиб”, один из старейших российских банков, не исключение. О том, какая поддержка оказывается банком малому бизнесу, как развивается розничный бизнес, снизятся ли ставки по кредитам и о будущем универсальной электронной карты (УЭК) “Профилю” рассказал зампредправления “Уралсиба” Илья Филатов.
ПРОФИЛЬ: Если говорить о прошедшем годе, как изменилась структура кредитного портфеля банка? Филатов: Для розничного бизнеса 2012 год был очень успешным. Темпы прироста кредитного портфеля банка составили 31% к уровню предыдущего года. Потребительские кредиты у нас выросли на 45% по итогам года, автокредиты – на 46%, кредитные карты – на 85%. 40% портфеля составляет ипотека, которая выросла на 10%. С поставленной задачей – увеличить долю высокомаржинальных продуктов в портфеле “Уралсиба” – мы справились.
ПРОФИЛЬ: Это означает, что вы стали выдавать больше необеспеченных кредитов. Ваша кредитная политика стала более рискованной?
Филатов: Большую часть кредитных продуктов мы выдаем действующим клиентам, поэтому нам удалось нарастить долю высокомаржинальных продуктов и при этом сохранить качество портфеля. ПРОФИЛЬ: Но вы все же стараетесь соблюсти некий баланс между кредитами с обеспечением и беззалоговыми ссудами? Или все силы брошены на потребкредиты?
Филатов: Сейчас в “Уралсибе” около половины кредитов, включая ипотеку, выдаются под залог имущества заемщика, другую половину составляют потребительские кредиты. Но и в потребкредитовании мы стараемся, где это возможно, снизить риски, выдавая часть кредитов под поручительство третьих лиц и под залог приобретаемых товаров. В целом чуть больше половины кредитной базы у нас всегда обеспечена залогом.
ПРОФИЛЬ: Что вы думаете о намерениях ЦБ “охладить” рынок?
Филатов: Когда кредитный рынок растет на 45% в год, цена ошибки высока. В результате упрощения процедур кредитования возможен рост просрочки, и это серьезный риск. Желание регулятора сократить такого рода риски за счет ужесточения требований понятно. Возможно, кому-то из участников будет нелегко выполнить эти требования, но в целом на рынок это не повлияет. Если спрос на кредитные продукты со стороны населения будет столь же высоким, банки останутся в этом сегменте. Вместе с тем я не думаю, что темпы роста кредитования останутся на уровне прошлого года, но по итогам 2013 года надо ожидать увеличение объемов на 20 – 25%, и результаты I квартала это подтверждают. ПРОФИЛЬ: Ваш прогноз по кредитным ставкам? Филатов: Что касается ставок, то они могут корректироваться, но не снижаться. Сегодня системных предпосылок для снижения ставок я не вижу.
ПРОФИЛЬ: Какие виды кредитования являются для банка приоритетными?
Филатов: В розничном сегменте на первом месте для нас потребкредитование, автокредитование и карточные продукты. Причем автокредиты, одно из наиболее динамично развивающихся направлений, – это драйвер нашего кредитного бизнеса. И, конечно, традиционно приоритетным направлением для нас остается кредитование малого бизнеса, для которого у нас разработаны различные программы: беззалоговые кредиты, займы на инвестиции, овердрафт и другие.
ПРОФИЛЬ: Какие программы кредитования с государственной поддержкой предлагает ваш банк малому бизнесу?
Филатов: В настоящее время проводится распределение средств государственной поддержки, выделяемых в рамках программ с ОАО “МСП Банк” (ГК “Внешэкономбанк”): “Финансирование инноваций и модернизации”; “Региональный рост”, а также “МФО-Банк” (микрофинансирование). С 2009 года при содействии “Уралсиба” государственную поддержку получили более 2 тыс. субъектов малого предпринимательства на сумму свыше 5,5 млрд рублей.
ПРОФИЛЬ: Разрабатывается ли специальный формат обслуживания для юрлиц и индивидуальных предпринимателей?
Филатов: Да, и здесь мы также меняем сервисную модель таким образом, чтобы клиент всегда мог проконсультироваться относительно кредита, подать документы и получить финансирование. Наша сеть приема заявок на получение кредита выросла в 2 раза. Мы максимально упростили процедуру и снижаем сроки оформления кредитов для малого бизнеса. Особый упор делаем именно на сроки: сегмент малого бизнеса очень динамичный, для предпринимателей крайне важна скорость принятия решения. Мы готовы в течение суток принимать решение по выдаче кредитов для индивидуальных предпринимателей на физлицо в размере до 1 млн рублей; если требуется кредит на сумму до 3 млн рублей, срок рассмотрения заявки составляет до трех дней.
ПРОФИЛЬ: Вы говорите, что для банка малый бизнес – одно из приоритетных направлений. Что отличает ваш банк от других кредитных организаций в работе с малыми предпринимателями?
Филатов: Специально для предпринимателей дважды в год в 72 городах России банк проводит информационные семинары в рамках акции “Дни открытых идей”, на которых разъясняются вопросы государственных программ поддержки и кредитования малого и среднего бизнеса. В период действия акции во всех регионах присутствия банка снижаются процентные ставки по кредитам. Все участники семинаров получают сертификаты на бесплатное открытие расчетного счета и бесплатную установку системы “Банк-Клиент”. Хорошей традицией “Дней открытых идей” стала организация телемоста, который является площадкой для общения представителей государственных органов и предпринимателей в режиме реального времени. Уникальность телемоста в том, что живущие в регионах предприниматели в большинстве своем лишены возможности лично пообщаться с руководителями государственных структур такого уровня и задать волнующие их вопросы. Кроме того, мы один из первых банков, который стал активно поощрять и поддерживать социальных предпринимателей, в частности, “Уралсиб” является официальным партнером Всероссийского конкурса “Бизнес-успех 2012”, который проводится Общероссийской общественной организацией “ОПОРА России”, медиахолдингом “ОПОРА-Кредит” и МСП Банком при поддержке Министерства экономического развития России. Партнерская поддержка конкурса является одной из форм реализации масштабной программы банка по поддержке малого и среднего бизнеса, социального предпринимательства.
ПРОФИЛЬ: Ваш банк известен своей социально направленной деятельностью, есть ли у вас социально ориентированные продукты?
Филатов: С момента своего основания, а в нынешнем году “Уралсиб” отмечает свое 25-летие, мы реализуем стратегию социальной ответственности. Банк регулярно совершенствует линейку социально ориентированных продуктов, предлагая ипотеку, автокредитование, потребительское кредитование с пониженной процентной ставкой для отдельных категорий граждан: студентов, пенсионеров, военнослужащих. Разработана совместная программа с благотворительным детским фондом “Виктория” – “Достойный дом детям!”, согласно которой 0,5% годовых от суммы вклада и 0,5% от суммы всех транзакций, оплаченных картами MasterCard Standard и MasterCard Gold банка “Уралсиб”, выданных в рамках программы, перечисляется на финансирование программы по улучшению усЗампредправления “Уралсиба” видит задачу розничного банка в расширении предложения в потребительском сегменте при сохранении рисков на приемлемом уровне. Потребительское кредитование остается одним из главных драйверов развития российского банковского сектора. Сегодня банкиры предлагают потребителям самые разнообразные финансовые продукты – от ипотеки до пластиковых карт. “Уралсиб”, один из старейших российских банков, не исключение. О том, какая поддержка оказывается банком малому бизнесу, как развивается розничный бизнес, снизятся ли ставки по кредитам и о будущем универсальной электронной карты (УЭК) “Профилю” рассказал зампредправления “Уралсиба” Илья Филатов.
ПРОФИЛЬ: Если говорить о прошедшем годе, как изменилась структура кредитного портфеля банка? Филатов: Для розничного бизнеса 2012 год был очень успешным. Темпы прироста кредитного портфеля банка составили 31% к уровню предыдущего года. Потребительские кредиты у нас выросли на 45% по итогам года, автокредиты – на 46%, кредитные карты – на 85%. 40% портфеля составляет ипотека, которая выросла на 10%. С поставленной задачей – увеличить долю высокомаржинальных продуктов в портфеле “Уралсиба” – мы справились.
ПРОФИЛЬ: Это означает, что вы стали выдавать больше необеспеченных кредитов. Ваша кредитная политика стала более рискованной?
Филатов: Большую часть кредитных продуктов мы выдаем действующим клиентам, поэтому нам удалось нарастить долю высокомаржинальных продуктов и при этом сохранить качество портфеля.
ПРОФИЛЬ: Но вы все же стараетесь соблюсти некий баланс между кредитами с обеспечением и беззалоговыми ссудами? Или все силы брошены на потребкредиты?
Филатов: Сейчас в “Уралсибе” около половины кредитов, включая ипотеку, выдаются под залог имущества заемщика, другую половину составляют потребительские кредиты. Но и в потребкредитовании мы стараемся, где это возможно, снизить риски, выдавая часть кредитов под поручительство третьих лиц и под залог приобретаемых товаров. В целом чуть больше половины кредитной базы у нас всегда обеспечена залогом.
ПРОФИЛЬ: Что вы думаете о намерениях ЦБ “охладить” рынок?
Филатов: Когда кредитный рынок растет на 45% в год, цена ошибки высока. В результате упрощения процедур кредитования возможен рост просрочки, и это серьезный риск. Желание регулятора сократить такого рода риски за счет ужесточения требований понятно. Возможно, кому-то из участников будет нелегко выполнить эти требования, но в целом на рынок это не повлияет. Если спрос на кредитные продукты со стороны населения будет столь же высоким, банки останутся в этом сегменте. Вместе с тем я не думаю, что темпы роста кредитования останутся на уровне прошлого года, но по итогам 2013 года надо ожидать увеличение объемов на 20 – 25%, и результаты I квартала это подтверждают. ПРОФИЛЬ: Ваш прогноз по кредитным ставкам? Филатов: Что касается ставок, то они могут корректироваться, но не снижаться. Сегодня системных предпосылок для снижения ставок я не вижу.
ПРОФИЛЬ: Какие виды кредитования являются для банка приоритетными?
Филатов: В розничном сегменте на первом месте для нас потребкредитование, автокредитование и карточные продукты. Причем автокредиты, одно из наиболее динамично развивающихся направлений, – это драйвер нашего кредитного бизнеса. И, конечно, традиционно приоритетным направлением для нас остается кредитование малого бизнеса, для которого у нас разработаны различные программы: беззалоговые кредиты, займы на инвестиции, овердрафт и другие.
ПРОФИЛЬ: Какие программы кредитования с государственной поддержкой предлагает ваш банк малому бизнесу?
Филатов: В настоящее время проводится распределение средств государственной поддержки, выделяемых в рамках программ с ОАО “МСП Банк” (ГК “Внешэкономбанк”): “Финансирование инноваций и модернизации”; “Региональный рост”, а также “МФО-Банк” (микрофинансирование). С 2009 года при содействии “Уралсиба” государственную поддержку получили более 2 тыс. субъектов малого предпринимательства на сумму свыше 5,5 млрд рублей.
ПРОФИЛЬ: Разрабатывается ли специальный формат обслуживания для юрлиц и индивидуальных предпринимателей?
Филатов: Да, и здесь мы также меняем сервисную модель таким образом, чтобы клиент всегда мог проконсультироваться относительно кредита, подать документы и получить финансирование. Наша сеть приема заявок на получение кредита выросла в 2 раза. Мы максимально упростили процедуру и снижаем сроки оформления кредитов для малого бизнеса. Особый упор делаем именно на сроки: сегмент малого бизнеса очень динамичный, для предпринимателей крайне важна скорость принятия решения. Мы готовы в течение суток принимать решение по выдаче кредитов для индивидуальных предпринимателей на физлицо в размере до 1 млн рублей; если требуется кредит на сумму до 3 млн рублей, срок рассмотрения заявки составляет до трех дней.
ПРОФИЛЬ: Вы говорите, что для банка малый бизнес – одно из приоритетных направлений. Что отличает ваш банк от других кредитных организаций в работе с малыми предпринимателями?
Филатов: Специально для предпринимателей дважды в год в 72 городах России банк проводит информационные семинары в рамках акции “Дни открытых идей”, на которых разъясняются вопросы государственных программ поддержки и кредитования малого и среднего бизнеса. В период действия акции во всех регионах присутствия банка снижаются процентные ставки по кредитам. Все участники семинаров получают сертификаты на бесплатное открытие расчетного счета и бесплатную установку системы “Банк-Клиент”. Хорошей традицией “Дней открытых идей” стала организация телемоста, который является площадкой для общения представителей государственных органов и предпринимателей в режиме реального времени. Уникальность телемоста в том, что живущие в регионах предприниматели в большинстве своем лишены возможности лично пообщаться с руководителями государственных структур такого уровня и задать волнующие их вопросы. Кроме того, мы один из первых банков, который стал активно поощрять и поддерживать социальных предпринимателей, в частности, “Уралсиб” является официальным партнером Всероссийского конкурса “Бизнес-успех 2012”, который проводится Общероссийской общественной организацией “ОПОРА России”, медиахолдингом “ОПОРА-Кредит” и МСП Банком при поддержке Министерства экономического развития России. Партнерская поддержка конкурса является одной из форм реализации масштабной программы банка по поддержке малого и среднего бизнеса, социального предпринимательства.
ПРОФИЛЬ: Ваш банк известен своей социально направленной деятельностью, есть ли у вас социально ориентированные продукты?
Филатов: С момента своего основания, а в нынешнем году “Уралсиб” отмечает свое 25-летие, мы реализуем стратегию социальной ответственности. Банк регулярно совершенствует линейку социально ориентированных продуктоЗампредправления “Уралсиба” видит задачу розничного банка в расширении предложения в потребительском сегменте при сохранении рисков на приемлемом уровне. Потребительское кредитование остается одним из главных драйверов развития российского банковского сектора. Сегодня банкиры предлагают потребителям самые разнообразные финансовые продукты – от ипотеки до пластиковых карт. “Уралсиб”, один из старейших российских банков, не исключение. О том, какая поддержка оказывается банком малому бизнесу, как развивается розничный бизнес, снизятся ли ставки по кредитам и о будущем универсальной электронной карты (УЭК) “Профилю” рассказал зампредправления “Уралсиба” Илья Филатов.
ПРОФИЛЬ: Если говорить о прошедшем годе, как изменилась структура кредитного портфеля банка? Филатов: Для розничного бизнеса 2012 год был очень успешным. Темпы прироста кредитного портфеля банка составили 31% к уровню предыдущего года. Потребительские кредиты у нас выросли на 45% по итогам года, автокредиты – на 46%, кредитные карты – на 85%. 40% портфеля составляет ипотека, которая выросла на 10%. С поставленной задачей – увеличить долю высокомаржинальных продуктов в портфеле “Уралсиба” – мы справились.
ПРОФИЛЬ: Это означает, что вы стали выдавать больше необеспеченных кредитов. Ваша кредитная политика стала более рискованной?
Филатов: Большую часть кредитных продуктов мы выдаем действующим клиентам, поэтому нам удалось нарастить долю высокомаржинальных продуктов и при этом сохранить качество портфеля.
ПРОФИЛЬ: Но вы все же стараетесь соблюсти некий баланс между кредитами с обеспечением и беззалоговыми ссудами? Или все силы брошены на потребкредиты?
Филатов: Сейчас в “Уралсибе” около половины кредитов, включая ипотеку, выдаются под залог имущества заемщика, другую половину составляют потребительские кредиты. Но и в потребкредитовании мы стараемся, где это возможно, снизить риски, выдавая часть кредитов под поручительство третьих лиц и под залог приобретаемых товаров. В целом чуть больше половины кредитной базы у нас всегда обеспечена залогом.
ПРОФИЛЬ: Что вы думаете о намерениях ЦБ “охладить” рынок?
Филатов: Когда кредитный рынок растет на 45% в год, цена ошибки высока. В результате упрощения процедур кредитования возможен рост просрочки, и это серьезный риск. Желание регулятора сократить такого рода риски за счет ужесточения требований понятно. Возможно, кому-то из участников будет нелегко выполнить эти требования, но в целом на рынок это не повлияет. Если спрос на кредитные продукты со стороны населения будет столь же высоким, банки останутся в этом сегменте. Вместе с тем я не думаю, что темпы роста кредитования останутся на уровне прошлого года, но по итогам 2013 года надо ожидать увеличение объемов на 20 – 25%, и результаты I квартала это подтверждают.
ПРОФИЛЬ: Ваш прогноз по кредитным ставкам?
Филатов: Что касается ставок, то они могут корректироваться, но не снижаться. Сегодня системных предпосылок для снижения ставок я не вижу. ПРОФИЛЬ: Какие виды кредитования являются для банка приоритетными? Филатов: В розничном сегменте на первом месте для нас потребкредитование, автокредитование и карточные продукты. Причем автокредиты, одно из наиболее динамично развивающихся направлений, – это драйвер нашего кредитного бизнеса. И, конечно, традиционно приоритетным направлением для нас остается кредитование малого бизнеса, для которого у нас разработаны различные программы: беззалоговые кредиты, займы на инвестиции, овердрафт и другие.
ПРОФИЛЬ: Какие программы кредитования с государственной поддержкой предлагает ваш банк малому бизнесу?
Филатов: В настоящее время проводится распределение средств государственной поддержки, выделяемых в рамках программ с ОАО “МСП Банк” (ГК “Внешэкономбанк”): “Финансирование инноваций и модернизации”; “Региональный рост”, а также “МФО-Банк” (микрофинансирование). С 2009 года при содействии “Уралсиба” государственную поддержку получили более 2 тыс. субъектов малого предпринимательства на сумму свыше 5,5 млрд рублей.
ПРОФИЛЬ: Разрабатывается ли специальный формат обслуживания для юрлиц и индивидуальных предпринимателей?
Филатов: Да, и здесь мы также меняем сервисную модель таким образом, чтобы клиент всегда мог проконсультироваться относительно кредита, подать документы и получить финансирование. Наша сеть приема заявок на получение кредита выросла в 2 раза. Мы максимально упростили процедуру и снижаем сроки оформления кредитов для малого бизнеса. Особый упор делаем именно на сроки: сегмент малого бизнеса очень динамичный, для предпринимателей крайне важна скорость принятия решения. Мы готовы в течение суток принимать решение по выдаче кредитов для индивидуальных предпринимателей на физлицо в размере до 1 млн рублей; если требуется кредит на сумму до 3 млн рублей, срок рассмотрения заявки составляет до трех дней.
ПРОФИЛЬ: Вы говорите, что для банка малый бизнес – одно из приоритетных направлений. Что отличает ваш банк от других кредитных организаций в работе с малыми предпринимателями?
Филатов: Специально для предпринимателей дважды в год в 72 городах России банк проводит информационные семинары в рамках акции “Дни открытых идей”, на которых разъясняются вопросы государственных программ поддержки и кредитования малого и среднего бизнеса. В период действия акции во всех регионах присутствия банка снижаются процентные ставки по кредитам. Все участники семинаров получают сертификаты на бесплатное открытие расчетного счета и бесплатную установку системы “Банк-Клиент”. Хорошей традицией “Дней открытых идей” стала организация телемоста, который является площадкой для общения представителей государственных органов и предпринимателей в режиме реального времени. Уникальность телемоста в том, что живущие в регионах предприниматели в большинстве своем лишены возможности лично пообщаться с руководителями государственных структур такого уровня и задать волнующие их вопросы. Кроме того, мы один из первых банков, который стал активно поощрять и поддерживать социальных предпринимателей, в частности, “Уралсиб” является официальным партнером Всероссийского конкурса “Бизнес-успех 2012”, который проводится Общероссийской общественной организацией “ОПОРА России”, медиахолдингом “ОПОРА-Кредит” и МСП Банком при поддержке Министерства экономического развития России. Партнерская поддержка конкурса является одной из форм реализации масштабной программы банка по поддержке малого и среднего бизнеса, социального предпринимательства.
ПРОФИЛЬ: Ваш банк известен своей социально направленной деятельностью, есть ли у вас социально ориентированные продукты?
Филатов: С момента своего основания, а в нынешнем году “Уралсиб” отмечает свое 25-летие, мы реализуем стратегию социальной ответственности. Банк регулярно совершенствует линейку социально ориентированных продуктов, предлагая ипотеку, автокредитование, потребительское кредитование с пониженной процентной ставкой для отдельных категорий граждан: студентов, пенсионеров, военнослужащих. Разработана совместная программа с благотворительным детским фондом “Виктория” – “Достойный дом детям!”, согласно которой 0,5% годовых от суммы вклада и 0,5% от суммы всех транзакций, оплаченных картами MasterCard Standard и MasterCard Gold банка “Уралсиб”, выданных в рамках программы, перечисляется на финансирование программы по улучшению условий проживания детей-сирот и детей из приемных семей.
ПРОФИЛЬ: Кстати, а что нового есть в депозитной линейке банка?
Филатов: У банка традиционно хорошие показатели по привлечению средств вкладчиков – мы занимаем 12-е место по объему депозитов среди российских банков. Но мы не отказываемся от мысли модернизировать депозитную линейку. Всем клиентам мы предлагаем открыть карту “Копилка” – банковскую карту с начислением 3 – 6% годовых, где ставка варьируется в зависимости от суммы остатка на счете. Оказалось, что такой продукт очень востребован: сегодня более 51 тыс. человек разместили на своих картах свыше 4 млрд рублей. У нас в планах модифицировать этот продукт, сделав его наиболее удобным и выгодным по условиям начисления процентов для всех категорий клиентов, включая премиальный сегмент.
ПРОФИЛЬ: Планируете ли вы выйти на доходный, но рискованный рынок POS-кредитования?
Филатов: Мы начнем не с классического сценария, когда кредит предоставляется в торговой точке на покупку любого товара, а с выдачи кредитов на покупку автомобиля в салонах партнеров. У нас очень хорошие отношения с рядом автопроизводителей и дилеров, и мы видим, что спрос на быстрые кредитные продукты в салонах есть. С июня мы планируем полномасштабное внедрение кредитов “автоэкспресс” под залог автомобиля, решение по которым будет приниматься очень оперативно, а оформление сделки на покупку машины займет всего пару часов.
ПРОФИЛЬ: Как известно, “Уралсиб” участвует в выпуске УЭК. Как вы оцениваете перспективы этого проекта?
Филатов: В каком виде будет существовать УЭК в 2014 году, станет ясно после принятия соответствующего нормативного акта до конца этого года. Тем не менее проект УЭК уже стартовал, и со стороны населения есть спрос на этот продукт. Мы сегодня выдаем универсальные карты в 18 регионах, в первую очередь там, где мы имеем традиционно сильные позиции и хорошие отношения с органами исполнительной власти – это Башкирия, Кемерово, Новокузнецк, Дальний Восток. На базе отделений банка организованы пункты приема заявлений и выдачи карт, и люди обращаются – им интересно. То есть карты востребованы, несмотря на то, что пока нет ни решения об обязательности УЭК, ни рекламной поддержки. Как этот проект будет развиваться дальше – в виде электронного паспорта или в виде альтернативы существующим социальным картам, к какому порталу карты будут привязаны – к федеральному или местному, сейчас не так важно. Главное – создать технологии и инфраструктуру для выпуска и обслуживания УЭК, наладить предоставление услуг, а потом определить полный набор функций карты. Потребительское кредитование остается одним из главных драйверов развития российского банковского сектора.